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朱庄虹的博客

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日志

 
 

寻找更安全的走法-聊聊混业经营   

2006-12-21 21:53:44|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  一件事物的产生和发展需要环境、需要意识、需要方法。混业经营也不例外。在分业经营的路上吃尽苦头的中国银行业,接近混业经营实践还会出现新的问题吗,面对挑战又该想些什么、做些什么那。
 
   家长没过好不要打孩子
  全民金融时代到了,风险将进一步分散,混业经营会给银行带来更加宽松的经营环境,不会再发生家长没过好,就要打孩子的怪现象了。
  有人举例说,一个普通家庭的父母,靠着在企业一生的奋斗所积攒下来的钱,来送小孩上大学,小孩毕业以后分到银行信贷部门工作,在没有一天的企业经历的情况下,就开始拿着众多父母积攒下来且存在银行里的钱投放企业。事实上真的风险产生了,难道是大人们缺心眼了,会相信连自己都不放心的小孩吗,不是的,原因很简单,人们相信的是银行。可见,中国社会给融资负担最重的银行业的压力太大了,人们都知道,发达国家直接融资比例远大于间接融资,证券市场会分散许多银行信贷风险,再加上民间资金入股企业等多种渠道,相对给银行带来的压力就小的多了。可在我们国家银行业,融资渠道单一,一但出现信贷风险就全对基层职员开刀,这就如同明明是家长没过好,可非要打孩子,很明显,外部环境需要改善的要求越来越高,而混业经营的推入。可以从微观上改进融资环境,使得银行信用更安全。当然,从宏观上讲,这也意味着中国进入了全民金融的时代,金融以个人理财的面貌伴随着计算机,外语和汽车,成为人们生活中不可或缺的一部分。风险自担会和衣食习惯一样被人们所接受。多少年来,银行积累下的风险成本,也将会在未来的社会信用中,发挥积极而重要的作用,使人们举一反三,在直接和间接金融资中,体现中华民族的智惠慧,推进经济的进步。应该看到,银行的内、外部环境需要混业经营,它会使得家长更清醒的理财,孩子们更自如的承担经营,银行的风险压力会越来越分散。银行也将会在经业中获得更大的信任,在金融业的发展中,银行会以退为进,不求最大、但求最好,成为国民经济的重中之重,发挥其应有的作用。
  质疑比忠诚更接近人的最高品质
  文化人的出走,不代表他们对事业的叛逆,相反,走在路上的文人更能了解真实的文学。质疑比真诚更接近人的最高品质,混业经营需要更新的理念。 在银行混业经营呼之欲出的今天,银行信贷职员需要提高经营意识是最重要的,忠诚一直被人们作为中国文化的国宝,它也深深影响着中国的银行业,领导是主要角色,长期以来,职员业务的判断倾向上面,造成了许多问题,他们独立操作的能力不够。而混业经营需要懂得许多银行业务以外的知识,这就需要独立挑摊,对问题不断试错,寻找解决方法。质疑比忠诚更接近人的最高品质,这将成为银行经营的新理念,应该相信,新的意识的建立和推崇。将给人们以思想解放的钥匙。我们知道,信贷风险的产生原因多种多样,从人的角度上看无非三种,首先是人的经验不足,没有企业的经历。其次是故意犯错,捞取好处。此外是错误的人作错,以行为家。从制度的角度上看,由于信贷手续和企业情况永远不对称,人情占了主导,继而就又回到人的问题上了。从法律的角度上,宏观上表现为律师事物所、会计师事物所和评估师事所等负有无限责任信用单位,他们组织的有限责任的公司,因为没有重要责任的追究,至使假帐不断。微观上看,法律规定行贿受贿都有罪,俩人之间的行为就产生了安全带,一个概念后面掩盖了另一个概念。从银行体系上看,行与行之间,跨地域的银行之间,信息失明。从业务的角度上看包税制,费用的直接交易弱化了对帐单摸查,以及抵押品到期的不及时转期,造成的连环问题等等 。有个生意说的,中国比市场经济还市场经济,空子不需要钻,大的可渡航母。风险产生原因如此复杂,难道仅靠忠诚领导意图能够解决问题吗,所以,树立独立新的经营意识,为了党和国家的安全,为了老百姓不受经济损失,为了我们自己的生存,职员们应该质疑有问题的所有业务,不断增长经验,把资金的风险降到最低点。应该有一个很好的思想准备,混业经营面临的问题会更多、更复杂、更艰巨。需要我们银行职员付出更多的智慧和辛劳.
  改单腿蹦为多条腿走路
  外资银行在混业经营业上,有许多可以学习的东西,他们多条腿走路,比我们的单腿蹦要快的多、稳的多。
  银行储蓄存款可以通过设立基金进入股市,击活了中国的资本市场,在讨论这堵防火强是否隔热的同时,人们看到了混业经营的走近,一次,在河北沧州碰到了银行的几位信贷职员下户做调查,因为该户担保上有问题,大家很头疼。这时, 我告诉他们,在奥地利中央银行北京分行,除了我们经常用的设备、房产、债券、美圆做抵押以外,还可以用流动性很好的初级产品做抵押,比如用石油做抵押,一但发现风险,可以降价出售,同样可以保证银行的利益。银行的职员们回答,现在许多的企业淘废债的能力都是一流的,还没等到你起诉那,他们早就把所有者权益处理干净了。这之后,我到了这家外资银行,他们告诉我说。奥地利中央银行也了解这些,该行在采用初级产品做抵押前,先做一个等额的保险,也许企业的资金成本高一些,但可以分散银行的风险。这就是外资金银行所用的双腿蹦,看来,我们长期使用的分业经营,就如同单腿蹦,即不安全,也不敏捷,和外资银行无法站在同一个起跑线上。我们注意到,在北京的20多家外资银行的分行中,混业经营的套餐令我们目不暇接,美国银行的王元元副行长告诉我们,银团贷款需要做的应该在5000万以上,要不成本都消化不了。新加坡发展银行北京分行的黄鹄告诉我们,对于新加坡的企业老总,在资产相应的情况下,新加坡银行北京分行可以采用签字做自保,使企业由有限责任变无限责任,确保银行利益。德雷斯登银行北京分行的墨迪逊科长告诉我们,应收款的发债业务比贷款还要便捷,当然这需要排世界前5位的会计师事物所的权威认定,我们锁住一个单位数量的风险,做个掉期,也就得到了一笔套信业务的收益。看来混业经营需要许多业务,许多知识和许多结束的支持.要想把握好,还需要艰苦的努力。
 
 
 
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